信用卡新规效果持续显现。

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6月20日，央行发布2023年第一季度支付体系运行总体情况显示，信用卡和借贷合一卡在2022年末7.98亿张的基础上减少700万张至7.91亿张。

对此，业内认为，由于目前借贷合一卡数量较少，因此减少的卡种集中在信用卡方面，减少的原因或许与信用卡新规严控有关。

Q1信用卡数量环比下降

6月20日，央行发布2023年第一季度支付体系运行总体情况。报告显示，截至一季度末，全国共开立银行账户142.21亿户，环比增长0.39%。

央行表示，第一季度，我国支付体系运行平稳，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长。

聚焦到银行卡方面，截至一季度末，全国共开立银行卡95.73亿张，环比增长1.01%。其中，借记卡87.82亿张，环比增长1.18%；信用卡和借贷合一卡7.91亿张，环比下降0.84%。人均持有银行卡6.78张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56 张。

截至一季度末，银行卡授信总额为22.18万亿元，环比增长0.18%，银行卡应偿信贷余额为8.57万亿元，环比下降1.42%。银行卡卡均授信额度2.80万元，授信使用率938.62%。信用卡逾期半年未偿信贷总额990.04亿元，环比增长14.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.16%。

值得注意的是，信用卡和借贷合一卡数量环比下降0.84%，在2022年末信用卡和借贷合一卡7.98亿张的基础上减少了700万张。业内认为，这或许与银行业持续清退睡眠卡有关。

银行业加速整顿“睡眠卡”

2022年7月，原银保监会和央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），提出要从强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向等多方面提升信用卡业务惠民便民服务质效。

《通知》中严格规范发卡营销行为一条提到，银行业金融机构应对单一客户设置本机构发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。

信用卡新规发行近一年间，各家银行在整顿睡眠卡、限制单一持卡人持卡数量、优化息费展示方式等方面持续发力。其中，清理睡眠卡是各家银行的“重头戏”。据不完全统计，目前已有中国银行(601988)、建设银行、招商银行(600036)等30余家银行陆续通知将清理长期睡眠信用卡。这无疑是信用卡数量减少的一大原因。

信用卡专家董峥也表示，信用卡持卡人即使不使用信用卡，主动集中销卡的概率也不大，不会引发如此大规模的信用卡量的下降。

董峥认为，睡眠卡对银行来说，一方面占用系统资源，毕竟卡量的增长也需要扩大后台包括系统、客服等相关配置，但是大量产品处于睡眠状态则不能带来实际效益。另一方面睡眠卡也是潜在风险聚集地，一旦出现突发风险交易时监控难度比较大。

多年以来，银行一直采取通过各种渠道提高卡量规模、刺激新增用户的方式来拉动交易额，而这种模式在三年疫情中遭遇发展瓶颈。信用卡新规对睡眠卡比例提出的严格要求更是向靠规模增量发展的银行敲响了“警钟”。

信用卡新规正是要银行业摒弃过去的经营意识，树立与市场发展相适应的信用卡经营理念与模式，重塑信用卡业务在消费金融领域的重要地位。

总而言之，目前银行业信用卡市场正在经历由“跑马圈地”到“精耕细作”的转变，当靠规模增量发展走到尽头、业务进入“存量时代”之后，银行业只有重视用户经营、挖掘存量市场、不断自我革命方能在这场变局中抓住机遇、突出重围。

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