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来源：国际金融报

第二十五届亚洲宠物展近日在上海新国际博览中心举行，众安保险携手蚂蚁保发布《2023年宠物数字化保险行业发展洞察趋势白皮书》（下称“《白皮书》”），于8月17日正式对外公布。

宠物保险是保障宠物主人利益的一个险种，一般在宠物生病或发生意外时，偿付宠物主人需要支付的费用，功能上类似人类的医疗保险，性质上则属于财产保险。主要分为宠物医疗险、宠物责任险、其他宠物保险三类。

《白皮书》提出，当下的全球宠物保险市场已近千亿规模，2022年全球宠物保险市场规模达到908.46亿人民币。欧美发达地区宠物险发展已近百年历史，渗透率较高，发展较为成熟。其中，瑞典宠物保险渗透率最高，约为40%。亚洲地区，日本市场的宠物保险发展速度较快，渗透率达10%；宠物保护及保险意识较强，许多新宠到家即买保险。我国宠物险仍处在发展初期，渗透率尚不及1%。认可度最高的是医疗险和第三方责任险。

我国首例宠物保险是2004年华泰保险股份有限公司在“小康之家”家庭综合保险中，以附加险的形式推出的，当时还是线下销售模式，科技对宠物标识别难度大，用户也缺乏心智教育。2017年宠物险初试水互联网，开始尝试线上投保，利用互联网平台流量引入和转化。

2019年后，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展快车道。保险科技有效提升了产品风控并降低产品门槛，成为宠物保险行业重要技术支撑。2022年宠物险种更加多元，医疗险、责任险、意外险丰富产品矩阵覆盖生命全周期，服务融合保障，未出险也可用保单享受免费预防类服务。“未来宠物保险将链接宠物衣食住行等全产业链提升全价值。”《白皮书》称。

现在，中国宠物保险市场迎来高速发展的重要机遇期。我国宠物保险市场发展潜力大，2022年中国养宠人数增加至7043万人，消费市场规模增长至2706亿元；其中90后和95后展现出更强的风险保障意识，成为投保主力，占比超60%，其中女性占比更高达70%，成为宠物险消费主力圈层；而且新养宠群体主动接受程度高，科学健康养宠意识的提升；此外，技术驱动的创新，宠物保险公司利用数字化和在线平台来提供便捷的购买和理赔体验。

根据互联网保险代理平台蚂蚁保相关数据，2021、2022连续两年宠物保险投保保持80%以上的增速，已投保宠物主人均购买宠物保险份数为1.2份，成为年轻人特别是女性科学爱宠的重要消费选择。

《白皮书》表示，中国宠物险市场同样面临着挑战。首先是养宠人的保险接受度不足，相对于其他发达国家，中国的宠物保险认知度和接受度较低；其次是保险产品本身尚未满足需求，竞争格局稀缺造成宠物险同质化严重，主要集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险；再次是风险管理和定价系统复杂，根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。

对于宠物险行业的未来，《白皮书》从三方面提出建议：一是从宠物保险产品方面促进产品差异化、完善底层设计。具体体现为增加保险产品类别，覆盖不同场景（比如疫苗责任险、宠物出行险）；加强保险风险管理，建立全流程风控体系，如通过鼻纹识别技术准确识别宠物身份。

二是从宠物保险服务方面提升用户体验，加速数字化发展。比如，引入风险减量增值服务吸引用户，实现预防风险的价值理念，如消费频次高、单次均价低的疫苗、驱虫、体检等服务；以及完善宠物数据库建设，包括宠物档案、知识图谱等数据。

三是从行业产业链方面提高产业链透明度，加强与宠物医院的合作。具体为打通宠物医院与保险公司的数据通道，积极对接和优化宠物和治疗数据系统；还要对上游医院资质进行严格的筛选，促进宠物医疗行业的生态发展。

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