欠发达地区同发达地区相比，中小金融机构中间业务发展缓慢、产品种类单一、对利润贡献小，影响了整体效益提升。为切实解决上述问题，青海省联社党委副书记、副理事长、主任翟建宁以欠发达地区某农商银行（以下简称“该农商行”）为例，通过深入调查了解、对比分析、查找问题，探索性提出了欠发达地区农村合作金融机构未来增加中间业务收入的策略。

现状与分析

新冠疫情暴发以来，国家持续出台减费让利政策，帮助实体经济走出困境。农商行坚持与实体经济同生共荣，进一步加大减费让利力度，在结算开户、转账汇款、账户管理、支付介质工本等方面采取减免手续费等措施，助力小微企业、个体工商户及个人客户等市场主体降低成本，激发市场活力。

(资料图片)

该农商行目前开展的中间业务种类主要有银行卡业务、国内结算业务、代理业务、担保业务、公共业务、保函业务以及债券借贷业务，产品种类较少，主要以传统中间业务为主。近三年，中间业务收入占营业收入比例（以下简称“中间业务收入占比”）分别为2.2%、1.93%、2.14%，虽然2022年该农商行中间业务收入较上年增长5%，但从中间业务收入占比来看，近三年中间业务规模较小、对收益贡献度不高。

关注与实践

据中国银行业协会数据显示，目前大部分农村中小金融机构中间业务收入占各项业务收入低于5%，部分农村金融机构仅开办了代收水电费、代理相关涉农补贴、代发工资等业务，个别机构中间业务收入占比不足1%。而在实地调研中，我们发现该农商行中间业务种类较以前年度有所增加，创新开展了住房公积金、保函、债券借贷等业务，但目前仍有一些方面需要关注与突破。

（一）经营管理方面

一是对中间业务重视程度不够。

二是中间业务管理较为粗放。

（二）业务开展方面

一是业务产品创新能力不足。

二是现有产品推广力度不大。

三是部分业务减免费用大，缺少精细成本测算。

（三）信息科技方面

欠发达地区农村合作金融机构科技支撑力不够，数据质量不高，不能有效识别客户，无法精准引导业务发展，这是制约中间业务收入的又一瓶颈。一方面，个别中间业务系统缺失、响应缓慢；另一方面，数据录入不精准，系统无法准确识别客户身份，扩大了降费范围。

建议与策略

在经济增速放缓、金融监管趋紧、资本边际效应递减的背景下，欠发达地区农村合作金融机构面临着资本约束不断增强、资产质量持续承压、存贷利差日益收窄、金融科技赋能不足等诸多挑战。在此背景下，如何寻求突围？应该说，聚焦“中间业务收入”提升，加快轻资本转型是一种选择路径。

（一）强化管理，树立“轻资本”运营理念

（二）全力拓展，加快提升中间业务市场占有率

（三）拓渠增收，不断丰富中间业务产品种类

（四）统筹规划，精细测算中间业务投入产出效益

（五）强化科技赋能，助推中间业务发展

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