恐怖的暴力催收

在2017年5月份，欧阳先生在21CN聚投诉上发起一桩投诉：“魔法现金，私自窃取手机通讯录的联系人，私自定位手机等个人隐私，给我带来了很大很大的困扰！”根据欧阳先生的描述，他在4月7日借款1400，承诺28天还款，逾期后接到了催收电话。欧阳先生对催收承诺晚上还款，但是在当天下午，欧阳先生身边的朋友们都接到了魔法现金的催收电话。欧阳先生表示，逾期是自己的错误，但是魔法现金既然联系得到本人，为什么还要通过窃取通讯录联系人并进行电话轰炸？是谁给他们的权利偷偷读取通讯录联系人？

记者在21CN聚投诉上发现，类似的投诉还有很多。现金贷行业产品几乎都有对暴力催收行为的投诉。据记者了解，很多遭遇共同的催收遭遇的人都自发在QQ上组成了群，寄希望于抱团取暖来维权到底。

催收究竟是一个什么行业

催收行业与不良资产是典型的共生关系。经济形势好，则催收行业萎缩，而经济形势差，催收行业则欣欣向荣。由于当下全球经济不景气、中国实体经济表现不佳，银行的资产质量和企业的现金流都存在很大的问题，主要表现就是银行不良贷款与企业逾期账款的快速增长。

网贷公司与外包的催收公司是怎样合作的？

据记者了解，目前大多数网贷公司的催债业务都采用“部分外包、部分自己收”的模式。对于刚刚逾期的债务，一般都是由网贷公司自行催收；而外包公司承担的债务则包括两个主要部分，一是逾期时间比较长的，二是网贷公司本身覆盖不到的地区。同时，网贷公司也不会将催收业务只外包给一家催债公司，而是采用竞争机制让几家一起执行，实行末尾淘汰，然后由第二梯队再补上。

从事催债业务的赵明（化名）表示，虽然网贷公司对外都说自己的坏账率不高，但很多公司的实际坏账率都在10%~20%之间，这是很大的业务量。

对于第三方催债公司来说，他们可以根据债务时间长短拿不同比例的提成。1~3个月的债务提成在10%以下，一年以内是15%~20%，而催债的方式不外乎三种：电话、上门与诉讼。

处理坏账的成功率能有多高？据刘帅表示，两个月以内的逾期能追回70%以上，不过“剩下的不好说，都是硬骨头。”

而在法律层面，催收公司也属于一种颇为微妙的存在。北京市东元律师事务所高级合伙人邓群律师表示，“对于欠钱不还的客户，可以发函、发短信提醒还款，但威胁其人身安全、侮辱人格等方式都是违法的。其中，给亲戚等发短信的行为也不正当，属于败坏他人名誉、带有胁迫目的。”

获取通讯录权限是否必要存争议

日前，《法治周末》记者亲自体验了一下小贷软件魔法现金，发现用户一旦登录“魔法现金”APP后，软件就会向用户索取通讯录权限，如果拒绝，APP便无法使用。

互联网观察人士羿飞介绍，由于小额无抵押贷款的无抵押属性，获取用户通讯录权限实际上就是一种抵押用户信用的方式，用户在发生逾期后，网贷平台通过这种催收方式会让借款人焦躁，可以达到短期内让用户偿还本金和高额服务费的目的。

中国互联网协会信用评价中心法律顾问、北京志霖律师事务所律师赵占领则认为，无论是否经过借款人同意，网贷平台获取通讯录权限都违反了必要性原则。赵律师认为，“魔法现金”收集借款人通讯录信息，是为了向其通讯录内的亲友拨打电话，以达到向借款人施压的目的，这种行为违反了收集个人信息的必要性原则，同时侵犯了用户的生活安宁权。

北京市东元律师事务所高级合伙人邓群律师称，对于催收业务这块，政策没有正面允许，但是也没有禁止。“我们目前能看到的催收公司，除了委托外包合同外，还有一部分是以处理不良资产的形式存在的。”

结语

2017年，消费金融的全面爆发，会将催收行业推到一个更高的位置。有投资人甚至提出，催收将成为各个平台的核心竞争力。目前来看，技术可以解决流程的标准化，但绿色、文明催收时代的到来，还需要人性的温度……