去年以来，市场利率中枢下移，带动消费贷等小额信用贷款成本下降。此外，“内卷”之下，各银行消费贷利率优惠券、打折券、红包、礼品等齐齐上阵大力发展消费贷业务。财联社记者发现，近期，多家银行掀起新一轮消费贷利率优惠活动，有银行特定条件下利率低至3%。

在银行内部人士看来，消费贷利率下行受市场竞争，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展影响。大力发展消费信贷有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求。不过，低消费贷利率，也可能导致市场出现跨市场套利情况。对于银行而言，需要提升依法合规开展业务意识 。

8月多家银行上新消费贷利率优惠活动

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近期，多家银行推出了新一轮消费贷限时优惠活动。8月3日，浦发银行发布“浦闪贷8月福利来袭，利率优惠券限量领”信息，最新推出8月优惠活动。根据发布信息，自8月1日-31日活动期内，每周二上午10点起，浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户 (额度需处于有效状态)可领取一张浦闪贷一年期利率3%优惠券。另外，活动期内，该行客户可领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券。

8月推出新一轮优惠活动的并非仅上述一家银行。一家股份行北京分行某客户经理介绍，该行消费贷产品本月的优惠提款期为8月1日-30日，利率3.48%。另外，该客户经理介绍，现在推荐朋友办理消费贷有好礼相送。

此前招商银行闪电贷也曾推出多轮利率优惠券活动。近期，招商银行部分分行亦推出新一轮优惠活动。招商银行手机APP显示，8月1日-26日，成功获取闪电贷额度的招商银行南京分行特邀客户专享4.8%闪电贷利率券。另外，8月1日-8月31日，佛山分行（含中山、江门）特邀闪电贷客户，符合条件的的客户可领取1张优惠券。闪电贷提款5万元(含)以上可使用优惠券，券后单笔贷款闪电贷年利率在原利率基础上减免3%，减免后年利率不低于3.4%。

去年以来，不少银行加大力度推广消费贷，上新利率优惠券、抽奖等活动，银行消费贷利率下降明显，大行最低利率去年即多进入“3”时代。今年6月，在利率续降下更是有大行消费贷最低利率可至3.24%。

刺激消费加快修复 资金不得流入股市、楼市

“近两年，受复杂经济环境影响，消费贷业务也受到一定影响。今年以来国内消费和内需稳步复苏，机构积极发力消费贷业务，市场竞争激烈。”对于银行消费贷利率限时优惠等活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，消费贷利率持续走低，一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。

一位银行业分析师认为，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。

不过，消费贷利率下行下也出现与部分大额存单、房贷利率倒挂的情况。有业内人士表示，过低消费贷利率，可能导致市场出现跨市场套利，或引发部分消费过度负债加杠杆。多家银行客户经理在向财联社记者介绍该行消费贷产品时亦强调，消费贷严禁用于投资、购房等领域，一经发现，收回贷款。在此前监管公布的行政处罚中，也有部分银行因消费贷款被挪用、信贷资金违规流入楼市等行为被处罚。

周茂华指出，信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高。从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。

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